《大数据时代》的作者维克托·迈尔·舍恩博格曾说，大数据其真实价值就如同漂浮在海洋中的冰山，第一眼只能看到冰山一角，绝大部分都隐藏在表面之下。现如今，大规模生产、分享及应用的数据时代已静默拉开帷幕，冰山一角初现端倪，其下的奥秘依旧不为人知。

早自2009年，阿里金融便嗅取先机，应市成立。时至今日，互联网金融尤其P2P网上借贷，炙热非常，网贷企业纷纷出现。传统银行如招商银行更开始试行P2P网贷业务。面对这一波P2P网贷业务的发展，面对浩瀚的数据汪洋的冲击，企业与银行如何拥抱数据时代，如何适时调整其盈利模式？近日，香港大学SPACE中国商业学院客席教授赖国光老师在开放日活动发表观点，就数据金融创新模式这一命题，探讨企业如何把握数据时代的机遇与规避风险。

互联网金融帝国

如果说今年是互联网金融元年，马云所打造的阿里巴巴无愧为这一元年最大的金融帝国。“双11”期间，作为业内创新的互联网金融第一只产品，天弘基金开发的余额宝经受重重考验，净赎回61亿元，“这无疑是基金史上最大的净赎回。”赖国光先生指出。并且，在大量赎回面前，天弘基金的收益率依然保持稳定——截至11月12日，其7日年化率冲上4.938%的高位。“阿里巴巴颠倒了传统金融的观念，它在做小客户，其力量尤其可观。”赖先生分析道。

尽管阿里巴巴向小客户市场进军，其创造的神话可令任何一个以大客户为服务对象的金融机构瞠目结舌。在淘宝基金“双11”理财大战中，易方达基金总销售额逾2亿，富国基金截至下午5点共计2475人购买，成为销量最大的基金产品，国华人寿卖出5.3亿，生命人寿1亿元的保险理财产品全部售罄。在这些令人血脉喷张的纷繁数字之下，互联网金融产品正迅速以零门槛方式争夺市场。

传统金融业危机

在客户为王的时代，在巨大的蓝海面前，互联网金融无疑早已拔取头筹。大量投资者在互联网平台上购买金融产品，甚而其中大部分人此前从未涉足金融理财。这在无形中亦刺激多年来早已固化的银行从业者，跳出惯有的运营思路，放低身段贴合市场需求。

以非银行的基金公司为例，传统业务中，基金公司90%的销售在银行端，10%直销给大客户，基金公司虽然收益低，但它无法跳脱银行去做别的渠道。于是，“双11”的基金大卖无疑给基金公司带来新的曙光。银行和保险公司亦可能“分手”，虽然银保销售模式确实为保费规模的扩大贡献不可轻视的力量，然而银监会“一家银行网点只能与三家保险公司合作”的下达，无疑影响保险公司保费收入，逼迫他们寻找新的渠道。中小企业亦开始跳脱银行怀抱，寻求新的融资渠道。银行亦有介入互联网金融业务，招商银行的网上银行便值得称道。

值得一提的是，互联网金融并非仅停留在网银时代。“互联网公司并不认为自己是渠道，他们认为自己是平台。”赖先生分析指出，随着马云已向银监会递证申请民间银行，他的下一步无疑将设立银行网点，进军剩下20%的高端市场。在可预见的未来里，支付宝将成为最好的网银，其依托背后的淘宝商城，将形成任何一家银行网银都无法媲美的客户体验。同时，余额宝分拆银行存款项目，支付宝内款项提供现金流，试水之后引入放款业务……阿里巴巴在下一盘很大的棋。

从互联网金融到物联网金融

 “互联网金融未来会变为物联网金融，手机只是物联网中的一部分。”赖先生预测。因此，微信以破竹之势迅速占领手机端，无疑成为马云最无法小觑的对手。如今，微信也展开了支付功能，若再架构一个商城，或与京东进行战略合作，便对淘宝具有很大的杀伤力。手机淘宝是客户产生购买欲才会去购买，然而微信借助朋友圈散播可以刺激购买欲，从而引发购买行为。从这一点而言，微信具有其天然优势。

通过二维码识读设备、射频识别装置等信息传感设备，将物件与互联网互连已成为事实，以此衍生出面向所有物联网的金融服务与创新。公共服务的物联网金融开始具备相当的想象空间，手机银行、手机支付及移动证券等基于移动终端的信息化应用，不仅扩大电子交易渠道规模，还提升信息交易效率。消费者通过手机便可完成查询、转账和信用卡还款、重金属买卖等理财操作，还可随时获取证券资讯，实时查看行情，及时进行交易。不管走到哪儿，买东西既不用带现金，也不用刷卡，只需刷一下手机就可以，这便是物联网未来的蓝图，而赖先生指出，它正在悄然渗透我们的生活。

群雄逐鹿，变者胜出。在互联网金融这场没有硝烟的战争中，胜败尚未成定局，无论传统金融行业或新兴网络金融，在许多领域都有着创新与领先的可能。赖先生最后强调，唯有以开放的心态、创新的勇气拥抱“大数据时代”，方可抓住时代所赋予的创新良机。而作为金融财务的从业者，要协助企业创造价值，无疑需要保持更为开放的头脑，汲取更为前沿的学识。香港大学特别推出具有前瞻性内容的【企业财务与投资管理】研究生文凭课程，由系统地教授财务管理的知识和方法开始，让学员逐步积累投资管理、环球投资工具和国际经济与投资趋势的前沿知识，进而了解环球上市与并购实务，并全面熟悉企业证券价值分析，为迎接知识经济时代的挑战做好充足的准备，助企业创造最大价值。